Crearea unui sistem eficient de gestionare a riscurilor de credit și dezvoltarea pieței de credit din regiune pentru a crește disponibilitatea împrumuturilor bancare pentru întreprinderi și populație este reglementată de Legea Federației Ruse.
- M. Nr. 218-FZ „Despre istoricul creditului”.
Anterior, înainte de adoptarea legii, băncile comerciale compilau în mod independent istoricele de credit pentru clienții cu care aveau de-a face. Au făcut schimb de informații despre clienții lor cu alte bănci.
- R. S-a înființat BAT „Biroul Național de Istorie a Creditelor”. Metoda de activitate a Biroului National de Istorie de Credit, conform statutului, este de a sprijini primirea de servicii cu plata prin modul de formare, prelucrare si salvare a istoriei de credit, precum si emiterea de rapoarte de credit si informatii aferente lunca este consistenta. cu legislația Federației Ruse. În plus, Biroul Naţional de Istorie a Creditelor are dreptul de a desfăşura următoarele tipuri de activităţi:
- activități cu protecție tehnică a informațiilor confidențiale;
- Furnizare de servicii legate de dezvoltarea sau dezvoltarea metodelor de evaluare pentru calcularea ratingurilor individuale;
- cercetarea condițiilor de piață, acceptabilitatea produsului, cunoașterea produsului și tendințele de cumpărare ale celor care vând produsul și dezvoltarea de noi tipuri de produse, inclusiv analiza statistică a rezultatelor;
- Închiriere de mașini și echipamente de birou, inclusiv echipamente de calcul;
- furnizarea de alte servicii, inclusiv activitățile organizatorilor de expoziții, târguri și congrese.
Banca Rusiei creează un „Birou de credit”, un serviciu de informare, care este o bancă de date despre sistemul financiar, istoricul de credit al clienților diferitelor bănci, de unde se vor putea obține informații despre următorul beneficiar.
Pentru a lua decizia de a emite un împrumut, banca ia în considerare cu atenție bonitatea angajatorului - capacitatea acestuia de a rambursa cu promptitudine obligația de împrumut. Conceptul de plată este mai larg, înseamnă capacitatea și capacitatea de a achita cu promptitudine toate tipurile de datorii și datorii. Bonitatea și plățile angajatorului depind de starea sa financiară. Principalele informații pentru evaluarea situației financiare a unei întreprinderi sunt bilanțul și alte forme de informații contabile pentru un număr de date diferite.
Inspectorul de credite analizează bonitatea întreprinderii pe baza bilanţului ei; Include, de asemenea, alte informații disponibile despre potențialul creditor și face întrebări prealabile cu privire la posibilitatea de a vă acorda împrumutul. Deciziile despre acordarea unui credit sau despre menajera sunt luate de comitetul de credit.
Valabilitatea potențialului beneficiar - persoană juridică care va rambursa cu promptitudine poziția - este determinată pe baza bilanţului unui număr de date istorice. Acest lucru este necesar pentru a face posibile schimbări în dinamica financiară a întreprinderii. De mare importanță sunt informațiile despre mărimea și stabilitatea veniturilor angajatului, așa cum sunt incluse și în rapoartele sale despre profit și câștig.
Practica străină consideră astfel de metode de evaluare a bonității unui client ca fiind 5 Din moment ce CAMPARI - acest nume este creat din literele inițiale ale cuvintelor inițiale:
-caracter - reputatie, caracteristica (caracteristici ale clientului);
A - abilitatea - capacitatea de a întoarce poziţia;
M - ma^e - marja de profit;
P - scop - scopul postului;
A -suma - dimensiunea poziției;
R – rambursare – achitarea împrumutului;
I - asigurare - securitate, asigurare împotriva riscului de rambursare a creditului.
Aceste concepte sunt integrate în sistemul CAMPARI și într-un sistem de parametri de evaluare care ajută la identificarea factorilor asociați cu riscul potențial identificat al unei anumite poziții.
De regulă, seturile de parametri la diferite bănci variază, dar, în general, se reduc la identificarea indicatorilor caracteristicilor individuale ale clientului, care sunt susceptibili de analiza creditului, care se numește „5C” a clientului:
1C – caracterul clientului (caracterul clientului);
2C - capacitate de plată - (capacitate platformă);
3C - colateral - (securitate);
4C – capital (capital);
5 C - condițiile actuale de afaceri și fondul comercial (propunerea curentă de afaceri și reputația afacerii).
Evaluarea fluxului de dezvoltare a afacerii (riscul de afaceri) - 5C, astfel încât evaluarea continuității circulației fondurilor angajatorului în diferite etape ale procesului economic și analiza creșterii costului întreprinderilor odată cu creșterea în penny capital ital real (penny stream).
Pentru a determina posibilitatea de tratament înainte de stingerea gușilor pe termen mediu și scurt, sunt analizați diverși indicatori ai fluidității, care sunt împărțiți printr-un set de substanțe lichide, care arată ca o gușă pe termen scurt.kovih crops'yazan.
Prin război apar astfel de coeficienți.
- coeficientul absolut de lichiditate;
- coeficient de fluiditate perineală;
- coeficientul de acoperire zagalny;
- Raportul de independență financiară.
- active scurte;
- active pe termen lung;
- active permanente (nemobile) (neruhome maino).
- gușă de scurtă durată;
- gușă pe termen lung;
- pasive permanente (imobile) (fond statutar, fonduri speciale etc.)
DS + KFV
- Fecale =
de, Cal – coeficient de lichiditate absolută;
DS – koshti;
KFV – depozite financiare pe termen scurt;
Ok – gușă de scurtă durată.
Valoarea standard a indicatorului este setată la 0,2 - 0,25.
Coeficientul intermediar de lichiditate arată că este posibil să acceptați stabilirea unor termene de plată a gușilor dumneavoastră pe termen scurt.
Vă puteți obține asigurarea conform următoarei formule:
DS + KFV + DZ
Kpl =
Despre ks
De Kpl - coeficient de lichiditate intermediară;
DZ – creanțe datorii.
Un criteriu suficient este în intervalul 0,7 - 0,8.
Lichiditatea finală este caracterizată de coeficientul de acoperire:
DS + KFV + DZ + ZZ
Kp =
Ok
de Kp – coeficient de acoperire;
ZZ - rezervă și vitrati.
Rata de acoperire vă permite să determinați dacă există suficiente active lichide pentru a plăti obligațiunile pe termen scurt (datorii mobile). În funcție de formele de expansiune, de cifra de afaceri a activelor circulante și de caracteristicile specifice întreprinderii, capacitatea de plată a acesteia se consideră a fi asigurată la un nivel de Kp = 1 - 2,5.
(Combinația de active pe termen lung cu pasive pe termen lung caracterizează relația dintre datoria pe termen lung și plăți, astfel încât oportunitățile de plată reprezintă o perspectivă pentru înlocuirea lichidității curente.)
p align="justify"> Raportul de independență financiară caracterizează securitatea unei întreprinderi cu resursele necesare pentru a-și desfășura activitățile. Se calculează de la capitalul guvernamental la soldul valutar și se calculează în sute.
Vlasni Koshti
Kn = x 100%
Husă pentru echilibru
Valoarea optimă, care va asigura o poziție financiară stabilă în ochii investitorilor și creditorilor, este de cel puțin 50 - 60%.
Evaluarea bonității clientului necesită analizarea următoarelor criterii:
- capacitatea de a conduce compania (nivelul de management);
- natura terenului împrumutat;
- informatii despre banca cu un anumit client (istoric de credit);
- 4) statutul pieței în regiune, competitivitatea clientului, statutul unui anumit client în destinația pieței;
- situația financiară a clientului;
- posibilitatea unei benzi furnizate de client pentru vikoristannaya ca altă securitate.
Lichiditatea bilanţului se determină ca etapa de acoperire a datoriilor întreprinderii cu activele sale, termenul de transformare a acestora în formă de bănuţi corespunde liniei de rambursare a datoriilor.
Este important de menționat că, în funcție de valoarea indicelui de lichiditate și a indicelui de capital propriu, afacerile sunt împărțite în trei clase de bonitate. Starea în acest caz, numărul de indicatori utilizați de bănci pentru a determina bonitatea deponenților, diferă în diferite metode.
Tabelul 6.1
Pentru a determina bonitatea pot fi utilizați și alți indicatori (ratii), precum rata de rentabilitate, rata de stabilitate financiară, rata activității afacerii și altele, cu atenție conform metodologiei adoptate de bancă și a caracteristicilor clientului.
Analiza bilanţului vă permite să determinaţi informaţii suplimentare despre bonitatea. Pentru concluzia rămasă, este necesar să se formuleze o caracteristică clară a clientului: nucleul moral al clientului, nivelul capitalului investit în unrukhomayno, probabilitatea de a câștiga bani pentru rambursarea împrumutului și alte provocări în timpul procesului economic, perspectivele de dezvoltare a activităților și, fructe de pădure etc.
Evaluarea bonității debitorului poate fi redusă la un singur indicator - „evaluarea posibilului”. Evaluarea este determinată de scoruri. Suma soldurilor este asigurată de suma multiplă de clasă (1,2,3) de orice indicație (Kal - 30%, Kpl -20%, Kp - 30% Kn -20%, în total 100%. Deci , până la clasa I, absolvenții pot plăti De la suma punctelor de la 100 la 150 de puncte, la o altă clasă de la 151 la 250 de puncte, la clasa a treia de la 251 la 300 de puncte.
În funcție de fiecare clasă de bonitate, băncile își vor avea extrasele de credit în moduri diferite. Astfel, băncile comerciale pot deschide o linie de credit pentru clienții de top care promovează creditele, pot acorda împrumuturi pe bază contractuală, pot emite formulare unice fără împrumuturi garantate de la rata lunară mai mică stabilită anterior, decizii mai mici Pozchalnikov.
Împrumuturile către alte tipuri de vârstnici se efectuează de către bănci pe bază de bază, astfel încât pentru prezența anumitor forme de garanție (garanții, garanții, obligațiuni etc.) rata dobânzii se bazează pe tipul de garanție.
Acordarea de credite către clienți de clasa a III-a este asociată cu un risc serios pentru bancă. Cel mai adesea, băncile încearcă să nu acorde împrumuturi unor astfel de clienți. Dacă banca este dispusă să acorde un împrumut unui client de clasă a treia, atunci dimensiunea împrumutului poate depăși fondul statutar al întreprinderii - principalul. Rata dobânzii este stabilită la nivel inalt.
Neplată - neachitarea obligațiilor debitorului față de creditor, neefectuarea plăților curente pentru obligațiile de creanță sau încălcarea altor prevederi ale contractului.
Într-un sens larg, acest termen înseamnă orice fel de vrăjitorie (care este sinonim cu conceptul de „faliment”), dar, de regulă, vicorismul lor este mai restrâns, planând în respectul vrăjitoarei guvernului central. numar de sau autoritati municipale din propriile lor borg .
Există trei tipuri de valori implicite:
- neplata conturilor bancare;
- incapacitate de plată din cauza datoriilor în moneda națională;
- incapacitate de plată din cauza datoriilor în valută.
Marile datorii ale puterilor suverane, pe care nu le pot rambursa, iau naștere prin mecanismul simplificat al depozitelor pe piața ușoară, unde principalii creditori sunt finanțele puterilor bogate. Acest lucru îi duce pe mulți la ideea că „vină” mecanismului zilnic de default sunt apologia țării, dar nu cea mai mică vină a deținătorilor de posturi neglijenți care doresc să ia poziții mai degrabă decât să le preia efectiv în vikoristov și la faptul că „lor lor borgii ne iartă pe toți.”
Însuși mecanismul care duce puterea de luptă la implicit este similar cu procesul ciclic de creștere și creștere a „becurilor drăguți”.
În prima etapă a acestui ciclu, ordinea puterii-mamă neagă accesul facil la resursele financiare ale lumii în Fondul Monetar Internațional (FMI), Banca Mondială, Clubul Paris și marile bănci private ale țărilor dezvoltate.
Dacă vine timpul să plătească pentru actualii borgi, atunci puterea poate câștiga adesea bani doar pentru un rakhunok de kosti bogați. Este greu să obții bani din nou pe piețele interne și externe. În timp ce unele țări sunt în proces de stabilizare și schimbare a controlului lor, cel mai adesea puternicul borg începe să crească.
În timp ce economia regiunii se dezvoltă într-un ritm nesatisfăcător, indicând că în realitate nu există întoarcere la bănuți, creditorii, din satisfacție, acordă puterilor noi și noi împrumuturi, iar odată cu apariția primelor semne de economicitate. și instabilitate politică, mecanismul de depozit Chenna începe să alunece. Sunt mai puțini oameni dispuși să cheltuiască bani și mai mulți bani pentru împrumuturi. Borg încep să crească ca un bulgăre de zăpadă. De fapt, spirala default-ului a început deja, iar atingerea limitei insolvenței înseamnă că nu mai este nevoie de alimente.
Asistența financiară de urgență de la FMI, la care se speră în astfel de situații, durează doar o oră. Pentru a oferi o asistență reală guvernului, pentru a evita criza, FMI, prin acțiunile sale, dă timp marelui capital privat (speculatorii cu bani „fierbinți”) să se retragă de pe piața problematică. În acest fel, capitalistul „inteligent”, care și-a pierdut imediat principalele active de pe piața nesigură, va fi în curând lipsit de bani implicit. El este pe cale să obțină un profit uriaș din retragerea plăților dobânzilor și revânzarea culturilor de bovine.
Pe măsură ce Borg este implicit, „becul” explodează. Urmează restructurarea borgilor, ceea ce va duce la radierea lor parțială, iar apoi la cheltuieli mari pentru cei care au cumpărat la prețuri mari și nu au reușit să-i revândă imediat. Al cărui ciclu implicit se va încheia.
Cicluri similare de default pot fi repetate de mai multe ori, fragmentate de poziția unei puteri care anterior a declarat un default, creditorii extorcă plăți pentru risc (din ce în ce mai mult), apoi repetarea neîndeplinirii obligațiilor duce la o deteriorare a reputației puterii în țara sa. la piață și o scădere a eficacității poziției.
Motivul principal pentru defaultul rusesc din 1998 este considerat a fi politica guvernului rus și a Băncii Centrale a Rusiei, care în lupta pentru stabilitatea monedei dolarului a mers la extrem în spatele graniței.
Mai multe despre subiect:
- Subiectul 6.5. Bonitatea comitenților - juridice și metode de identificare
- Subiectul 6.5. Bonitatea comitenților - juridice și metode de identificare
- § 3. Actul de voință (hotărârea) unui organ colegial al unei persoane juridice ca formă de regulă de conduită care stabilește voința unei persoane juridice
- §3. Importanța naționalității persoanelor juridice în dreptul rus.
- Unificarea si armonizarea normelor privind alimentatia nationalitatii si personalitatii juridice a persoanelor juridice
- Activitatea filialelor și reprezentanților persoanelor juridice străine
- §2. Întemeierea caracterului unei persoane juridice de a gestiona drepturile interne ca drept subiectiv independent
- Alineatul 1. Concepte de individualizare civilă și juridică a unei persoane juridice și rezultatele activităților acesteia.
- Alineatul 2. Costurile individualizării civile și juridice a caracteristicilor juridice și a rezultatelor activității acestora
- Dreptul dreptului de autor - Advocacy - Drept administrativ - Proces administrativ - Drept antimonopol și concurență - Proces de arbitraj (de stat) -
Pot fi utilizate o varietate de metode pentru a evalua bonitatea angajatorului ca entitate juridică. Cele mai ample evaluări sunt următoarele: sisteme de raporturi financiare; analiza fluxurilor de penny; Analiza riscului de afaceri al pielii Diferitele metode au propriile caracteristici, avantaje și dezavantaje.
Evaluând bonitatea sistemului de coeficienți financiari în practica mondială, există cinci grupe de coeficienți: lichiditate; eficienta (cifra de afaceri); levier financiar; rentabilitatea; service borg. Această metodă de evaluare a bonității este posibilă și la evaluarea riscului de credit și a structurilor bancare.
Indicațiile financiare considerate pot fi evaluate pe baza datelor reale și a valorilor prognozate pentru perioada de planificare. În practica străină, afișările reale sunt luate de cel puțin trei ori. Și aici baza pentru dezvoltarea coeficienților de bonitate este durata medie de timp (trimestru, în special,
luna) excesul de rezerve, creanțe și datorii, soldurile de numerar din conturile bancare, mărimea fondului statutar, capitalul de putere etc.
Într-o economie instabilă, rate ridicate ale inflației, indicatorii reali din perioada trecută sunt imposibil de a oferi o bază unică pentru evaluarea capacității clientului de a-și achita datoria, inclusiv soldurile bancare, în viitor. Acești coeficienți pentru acoperirea asigurărilor reflectă situația din trecut, iar acest lucru este valabil și pentru anumite aspecte ale activităților întreprinderilor - în principal în parte din cifra de afaceri a capitalului de lucru. În plus, nu se bazează pe o varietate de factori: reputația angajatorului, perspectivele și particularitățile situației economice, inclusiv produsele care sunt produse, precum și alți factori. În acest caz, este necesar să se bazeze fie pe date de prognoză pentru dezvoltarea coeficienților, fie pe o metodă de evaluare a bonității unei întreprinderi, care este probabil să fie completată de altele.
Nedoliky aceasta metoda Atunci când se utilizează o metodă diferită de analiză a fluxurilor de bănuți ale clientului, rezultatul este un sold net al diferitelor venituri și cheltuieli (intrările și ieșirile de fonduri) pentru perioada curentă, care rezultă în minimum trei factori. Oricine decide să schimbe valul peste valul fondurilor clientului este important pentru a-și confirma puterea financiară și, prin urmare, solvabilitatea sa.
Analiza fluxului de bani vă permite să dezvoltați perspective despre punctele slabe ale managementului afacerii. De exemplu, fluxurile de numerar pot fi legate de gestionarea stocurilor, alocări și plăți financiare. Identificarea punctelor slabe în management se datorează dezvoltării minților de creditare insuflate în contractul de împrumut. De exemplu, întrucât principalul factor în fluxul de numerar este volumul extrem de mare de numerar din economie, mentalitatea „pozitivă” de a acorda împrumuturi unui client poate susține cifra de afaceri a creanțelor pe parcursul acestui termen. câmpia cântătoare.
Pentru a înțelege pe deplin importanța și dimensiunea tipului de poziție pe termenul evident trivial, analiza fluxului de penny ar trebui efectuată nu numai pe baza datelor reale pentru perioadele trecute, ci pe baza datelor prognozate pentru perioada planificată. Datele reale sunt comparate cu metoda de evaluare a datelor prognozate.
De fapt, această metodă de finanțare se limitează la asigurarea funcționării continue a întreprinderii, întrucât în creditarea pentru investiții există o perioadă de timp între debursarea fondurilor care sunt investite și materialele acestora.Odată cu apariția unui val crescut de piele. , poate fi și mai supărător. Sistemul de riscuri care stă la baza împrumuturilor de investiții pentru afaceri, această metodă, de asemenea, nu este asigurată.
Este important de menționat că metoda de evaluare a bonității cu analiza riscului de afaceri reduce deficiențele a două metode avansate. În această metodă, riscurile de afaceri sunt asociate cu întreruperea procesului de circulație a capitalului de lucru, care este posibil să nu fie finalizat eficient. Prin urmare, următorii sunt principalii factori de risc de afaceri:
Fiabilitatea angajaților poștale;
Diversificarea postangajaților;
Sezonalitatea postului;
Importanța conservării materiilor prime și materialelor;
Disponibilitatea facilitatilor de depozit este o necesitate pentru ei;
Procedura de adăugare a materiilor prime și materialelor;
Oficialii de mediu;
Moda pentru materii prime si materiale;
Gama de prețuri (disponibilitate pentru cumpărător) în funcție de valoarea cumpărăturilor și transportul acestora;
Tipul de transport la natura avantajului;
A fost introdusă o restricție asupra materiilor prime și materialelor exportate și importate.
Riscul de afaceri al legăturilor se datorează și neajunsurilor temeiului legislativ pentru completarea și finalizarea proprietății care este creditată, precum și specificului îndatoririi angajatorului.
În contextul instabilității economice, analiza unui risc de afaceri la momentul poziției este o evaluare suplimentară a bonității clientului pe baza unor indicatori financiari, care este asigurată pe baza mediei x date factice ale perioadelor mondiale care au a trecut.
În ultimul deceniu, băncile recente au dezvoltat metode de estimare a costurilor potențialilor investitori folosind o varietate de modele statistice. Scopul este de a crea abordări standard pentru caracteristicile obiective ale angajatorului, de a găsi criterii numerice de împărțire a potențialilor clienți în fiabili și nesiguri, cu risc de faliment. Un exemplu de astfel de model ar putea fi „modelul Zeta”, dezvoltat de un grup de economiști americani în jurul anilor 70. Este folosit de bănci pentru analiza creditului. Un model de evaluare a probabilității de faliment a unei companii. Valorile parametrului cheie „Z” sunt determinate pe baza unui număr de variabile care reflectă diferite caracteristici ale companiei care sunt analizate: lichiditatea, lichiditatea rotației de capital etc. Yakshcho Zegfitsyt este distorsionat de granițele dimensiunii, apoi firma este Zarakhov la ieșirea de mai sus, yaksho este dimensiunea critică inferioară, apoi la Fіnansov de o astfel de piddrimitate a tuturor luptei nu este recomandat nu este recomandat.
Rozrakhunok „Z-rakhunku” (E. Altman) urmează formula
Valori de rang Z: 1,8 și mai puțin probabilitatea de faliment este foarte mare, de la 1,81 la 2,7 - mare, de la 2,8 la 2,9 - este posibil falimentul, 3,0 și mai mare; Rata falimentului este și mai mică.
În multe țări, acțiunile Z sunt folosite nu numai pentru a preveni falimentul, ci și pentru a se asigura că compania nu este responsabilă pentru viteza pierderilor sale.
Nu există un sistem unic standardizat de evaluare a bonității în lume. Banks vikorist Sisteme diferite analiza bonitatii clientului
Există trei metode principale de evaluare a bonității.
- 1. Analiza ratelor financiare. O analiză clară a factorilor financiari sugerează necesitatea de a determina măsura în care suferă fiecare dintre ei, a căror îmbunătățire nu este un aspect pozitiv pentru activitățile organizației, iar o astfel de analiză de la arderea stânjenită prin motive obiective.
- 2. Analiza fluxului de penny. Valoarea estimată a fluxului de penny este determinată de intrările și ieșirile de fonduri ale principalului în perioada corespunzătoare perioadei de împrumut. Pe baza datelor obținute, se poate modela un flux de bănuți pentru perioada de planificare.
- 3. Analiza riscului de afaceri. Puteți vedea următorii principali oficiali ai riscului de afaceri: • fiabilitatea angajaților poștale; sezonalitatea proviziilor; importanța conservării materiilor prime și a materialelor; etc.
Cea mai importantă și cea mai frecvent utilizată sursă de informații despre bonitatea băncilor ruse este evidențele contabile certificate de auditor ale comitentului. Acest lucru se explică prin faptul că informațiile contabile indică situația financiară și economică a unei întreprinderi și permit dezvoltarea indicatorilor și coeficienților necesari pentru atribuirea unui rating de credit. În zilele noastre, băncile autohtone, pentru a face față scandalurilor contabile din cauza manipulării datelor publicitare în Occident, și băncile străine ar trebui să folosească tot mai mult informații alternative, care urmează să fie retrase, de exemplu, din surse străine. În caz contrar, fiabilitatea ratingului este îndoielnică.
Cele mai importante bănci folosesc istoricul de credit al clientului acumulat de instituția lor de credit. În mod deloc surprinzător, există o garanție a informațiilor fiabile și de încredere înainte ca contractul de împrumut să poată fi încheiat. În acest caz, banca se extinde la surse independente de informații. Păcat, după cum arată statisticile, că violența din acest an este sporadă.
Platopromobilitatea. Despre neplată, de regulă, există datorii neacoperite ale soartelor trecute, datorii neacoperite ale stâncilor de astăzi, împrumuturi bancare pe termen scurt și lung, împrumuturi bancare pe termen scurt și lung, împrumuturi bancare pentru oameni obișnuiți etc. și nu răscumpărat din linii.
Tabăra Maynoviy. Ca parte a analizei poziției principale a investitorului, se efectuează o analiză verticală și orizontală a informațiilor financiare, care permite obținerea cât mai mare posibil în spatele scenelor despre schimbările clare în structura activelor și a activelor acestora, precum și despre dinamica modificărilor acestora.
Lichiditate. Evaluarea lichidității este pentru produsele și produsele selectate care sunt utilizate pentru acoperire diferite specii activele organizației. În consecință, în funcție de rezultatele indicatorilor de capital circulant curent și de finanțare a stocurilor, se determină adesea tipul de flux stabilitatea financiară a managerului de post: stabilitate financiară absolută; stabilitate financiară normală; situație financiară instabilă; situația financiară este mai critică.
O analiză a activităților celor mai mari bănci arată că nu toți angajații instituției de credit au un rating de credit. În același timp, deoarece este important pentru majoritatea clienților mari să obțină un rating de credit, o parte semnificativă a întreprinderilor mijlocii și mici sunt lăsate netratate de procedurile de rating. Acest lucru se poate datora costurilor mici care apar, precum și incapacității fizice a băncii de a atribui un rating afacerii de piele.
În practica modernă, au fost acumulate suficiente dovezi pentru evaluarea situației financiare a întreprinderilor salariate. Versiunea în această măsură poate fi maro și în în mintea noastră actuală, astfel încât putem vorbi efectiv despre cele care determină bonitatea clientului și au un caracter individual, subiectiv din partea fiecărei instituții de credit și recomandări umbrite din care alimentația este insuficientă. Din păcate, trebuie să admitem că un algoritm detaliat pentru atribuirea unui rating de bonitate este know-how-ul unei anumite bănci (organizație de rating). Nu putem vorbi cu bucurie despre afluxul altor factori în valorile de rating. Deși fiecare model are o evaluare de experți non-medie, stadiul nutrițional al afluxului de funcționari se pierde din când în când.
Metodologia Băncii Rusiei. Cea mai importantă informație despre sectorul financiar al angajatorului este evidența contabilă a întreprinderii. Instituția de credit oferă următorii indicatori:
- - coeficientul de curgere, care caracterizează securitatea întreprinderii cu numerar umed și este asigurată ca urmare a relației dintre activele circulante și cele mai importante cerințe terminologice ale întreprinderii (obligații pe termen scurt pentru bilanțul contabil);
- - coeficient de siguranță la pisici umede, ceea ce înseamnă prezența activelor circulante lichide necesare stabilității financiare, este asigurată ca urmare a diferenței din Secțiunea a III-a „Capital și rezerve”, Secțiunea I „Active imobilizate” și Secțiunea II „Flux i active”;
- - varietate de active nete ale beneficiarului, Nu sunt de vină pentru mărimea capitalului statutar al întreprinderii.
Beneficiile suplimentare ale Băncii Rusiei includ analiza previziunii fluxului de bani al clientului, planificarea vânzărilor și a profiturilor, precum și analiza planului de afaceri și a condițiilor tehnice și economice (TEO) pentru împrumut. De asemenea, este important să fii conștient de istoricul de credit al angajatorului. Nu există rating de credit.
Principalul criteriu de bonitate este situația financiară a angajatorului, care este analizată în următoarele domenii:
- - Rezultate financiare (profit, castig);
- - Lichiditate (platformabilitate);
- - pozitia pe piata (activitatea afacerii, competitivitate, dinamica stabila de dezvoltare deasupra pietei);
Factorii formulați mai jos ne permit să identificăm principalele domenii de evaluare a bonității clientului de către agențiile de rating.
Factori clari:
- - analiza și prognoza dezvoltării galusului;
- - inovatii tehnologice;
- - infiintarea intreprinderii;
- - Evaluarea nivelului de management;
- - gamă de produse;
- - Competiție;
- - bar'eri shodo voi intra in galuz;
- - reglementare administrativa;
- - diversificarea activitatilor;
- - Structura umiditatii, stadiul de depozitare;
- - Structura Vitrat.
Fabricile Kilkis:
- - Indicatori de flux penny;
- - Structura capitalului întreprinderii (aranjamente de finanțare pe termen lung, obligații de bilanț);
- - Indicatori de flotabilitate;
- - independență financiară (posibil schimb de activități legate de daune de asigurări, retragere de împrumuturi, obligațiuni).
controlul robotului
3. Principalele metode de evaluare a bonității persoanelor juridice care sunt disponibile băncilor ruse
Nu există un sistem unic standardizat de evaluare a bonității în lume. Băncile folosesc diverse sisteme pentru a analiza bonitatea clientului.
Există trei metode principale de evaluare a bonității.
1. Analiza ratelor financiare. O analiză clară a factorilor financiari sugerează necesitatea de a determina măsura în care suferă fiecare dintre ei, a căror îmbunătățire nu este un aspect pozitiv pentru activitățile organizației, iar o astfel de analiză de la arderea stânjenită prin motive obiective.
2. Analiza fluxului de penny. Valoarea estimată a fluxului de penny este determinată de intrările și ieșirile de fonduri ale principalului în perioada corespunzătoare perioadei de împrumut. Pe baza datelor obținute, se poate modela un flux de bănuți pentru perioada de planificare.
3. Analiza riscului de afaceri. Puteți vedea următorii principali oficiali ai riscului de afaceri: • fiabilitatea angajaților poștale; sezonalitatea proviziilor; importanța conservării materiilor prime și a materialelor; etc.
Cea mai importantă și cea mai frecvent utilizată sursă de informații despre bonitatea băncilor ruse este evidențele contabile certificate de auditor ale comitentului. Acest lucru se explică prin faptul că informațiile contabile indică situația financiară și economică a unei întreprinderi și permit dezvoltarea indicatorilor și coeficienților necesari pentru atribuirea unui rating de credit. În zilele noastre, băncile autohtone, pentru a face față scandalurilor contabile din cauza manipulării datelor publicitare în Occident, și băncile străine ar trebui să folosească tot mai mult informații alternative, care urmează să fie retrase, de exemplu, din surse străine. În caz contrar, fiabilitatea ratingului este îndoielnică.
Cele mai importante bănci folosesc istoricul de credit al clientului acumulat de instituția lor de credit. În mod deloc surprinzător, există o garanție a informațiilor fiabile și de încredere înainte ca contractul de împrumut să poată fi încheiat. În acest caz, banca se extinde la surse independente de informații. Păcat, după cum arată statisticile, că violența din acest an este sporadă.
Platopromobilitatea. Despre neplată, de regulă, există datorii neacoperite ale soartelor trecute, datorii neacoperite ale stâncilor de astăzi, împrumuturi bancare pe termen scurt și lung, împrumuturi bancare pe termen scurt și lung, împrumuturi bancare pentru oameni obișnuiți etc. și nu răscumpărat din linii.
Tabăra Maynoviy. Ca parte a analizei poziției principale a principalului, se efectuează o analiză verticală și orizontală a viabilității financiare, ceea ce ne permite să facem cele mai secrete observații despre schimbări clare care sunt mici în structura stocurilor și a activelor acestora și de asemenea despre dinamica schimbărilor lor.
Lichiditate. Evaluarea lichidității se aplică obligațiilor și activelor selectate care sunt utilizate pentru a acoperi diferite tipuri de active ale organizației. În consecință, în funcție de rezultatele indicatorilor de capital circulant curent și de finanțare a stocurilor, se determină adesea tipul de flux stabilitatea financiară a managerului de post: stabilitate financiară absolută; stabilitate financiară normală; situație financiară instabilă; situația financiară este mai critică.
O analiză a activităților celor mai mari bănci arată că nu toți angajații instituției de credit au un rating de credit. În același timp, deoarece este important pentru majoritatea clienților mari să obțină un rating de credit, o parte semnificativă a întreprinderilor mijlocii și mici sunt lăsate netratate de procedurile de rating. Acest lucru se poate datora costurilor mici care apar, precum și incapacității fizice a băncii de a atribui un rating afacerii de piele.
În practica modernă, au fost acumulate suficiente dovezi pentru evaluarea situației financiare a întreprinderilor salariate. Revăzute în măsura în care dovezile pot fi dure în mintea modernă, este posibil să vorbim cu succes despre cei că bonitatea semnificativă a clientului este de natură individuală, subiectivă cu fiecare instituție de credit.Nu există suficiente recomandări specifice în acest sens. cura de slabire. Din păcate, trebuie să admitem că un algoritm detaliat pentru atribuirea unui rating de bonitate este know-how-ul unei anumite bănci (organizație de rating). Nu putem vorbi cu bucurie despre afluxul altor factori în valorile de rating. Deși fiecare model are o evaluare de experți non-medie, stadiul nutrițional al afluxului de funcționari se pierde din când în când.
Metodologia Băncii Rusiei. Cea mai importantă informație despre sectorul financiar al angajatorului este evidența contabilă a întreprinderii. Instituția de credit oferă următorii indicatori:
Rata de lichiditate a fluxului, care caracterizează securitatea întreprinderii cu numerar umed și este asigurată ca o combinație de active curente și cea mai mare terminologie a întreprinderii (responsabilitatea gușii pe termen scurt pentru virahuvannyam a bilanţului);
Coeficientul de securitate a capitalului umed, care înseamnă prezența capitalului de lucru umed, necesar pentru stabilitatea financiară, este asigurat ca urmare a diferenței din secțiunea III „Capital și rezerve” și diviziunea Secțiunea I „Active imobilizate” și Secțiunea II „Active circulante”;
Cota din activul net al proprietarului, care nu este de vină pentru valoarea capitalului statutar al întreprinderii.
Beneficiile suplimentare ale Băncii Rusiei includ analiza previziunii fluxului de bani al clientului, planificarea vânzărilor și a profiturilor, precum și analiza planului de afaceri și a condițiilor tehnice și economice (TEO) pentru împrumut. De asemenea, este important să fii conștient de istoricul de credit al angajatorului. Nu există rating de credit.
Principalul criteriu de bonitate este situația financiară a angajatorului, care este analizată în următoarele domenii:
rezultate financiare (profituri, venituri);
Lichiditate (platformabilitate);
Poziția pe piață (activitatea afacerii, competitivitate, dinamică stabilă de dezvoltare deasupra pieței);
Factorii formulați mai jos ne permit să identificăm principalele domenii de evaluare a bonității clientului de către agențiile de rating.
Factori clari:
Analiza și prognoza dezvoltării galusului;
Inovații tehnologice;
Regulamentele întreprinderii;
Evaluarea nivelului de management;
Gama de produse care sunt produse;
Competiție;
Bar'eri shodo voi intra in galuz;
Reglementare administrativă;
Diversificarea activităților;
structura umidității, nivelul de depozitare;
Structura Vitrat.
Fabricile Kilkis:
Indicatori ai fluxului de bănuți;
Structura capitalului întreprinderii (acorduri de finanțare pe termen lung, obligații de bilanț);
Indicatori de rentabilitate;
Independență financiară (include posibil schimb de activități legate de daune de asigurări, anularea împrumuturilor, obligațiunilor).
Criteriile și indicatorii de evaluare a bonității partenerului reflectă în mare măsură caracteristicile economice ale dezvoltării parteneriatului. Formarea stocurilor de mărfuri-penny, dezvoltarea întreprinderilor și a sectorului privat.
Analiza bonității clienților (din exemplul CJSC „VokBank”)
Împrumuturi către populație în scop de locuit folosind băncile comerciale din orașul Novosibirsk
Toate metodele de evaluare a bonității persoanelor fizice - persoane fizice, care sunt utilizate în practica bancară, pot fi combinate în două grupe: 1) metode bazate pe evaluări ale experților.
II. Analiza bonității debitorului III. Principalele direcții ale unei metodologii mai minuțioase de evaluare a bonității unui agent poștal.Prima secțiune examinează diferite metode de evaluare a bonității unui agent poștal.
Bonitatea proprietarului și metodele utilizate pentru a determina
1.1 Conceptul de bonitate a clientului și principalii indicatori care sunt utilizați în evaluare În prezent, odată cu afluxul de legi care reglementează condițiile de piață, se formează o rețea nestabilită de bănci comerciale.
Bonitatea proprietarului și metodele utilizate pentru a determina
Diversitatea bonității angajatorului și complexitatea evaluărilor conduc la persistența abordărilor neutre până la rezolvarea problemei.
Metodologia de scoring al creditorilor: practica stagnării, aplicare directă în profunzime la Oschadbank
Procesul de evaluare a bonității unei persoane juridice poate implica diferite metode. Cele mai populare sunt estimările bazate pe sistemul de rapoarte financiare.
La creditarea persoanelor fizice este caracteristică o dimensiune redusă a postului, ceea ce creează o mare obligație de a lucra la înregistrarea acestora și de a finaliza procedura de evaluare a bonității venitului care este retras ca urmare...
Evaluarea bonității clientului de la Moscow Credit Bank
Evaluarea bonității debitorului din poziția de bancă comercială
În practică, băncile naționale au dezvoltat o varietate de metode de evaluare a bonității. Cea mai extinsă dintre ele este evaluarea ratingului și metodologia Oschadbank a Rusiei. Pentru început, ne uităm la documente...
Împrumut de supraviețuire: varietate practica zilnică organizare
Analizează riscurile aferente împrumuturilor colaterale; - află mai multe despre raport internațional organizarea și dezvoltarea de creditare durabilă pentru populație...
Metode aprofundate de evaluare a profitabilității angajaților folosind aplicația BAT Banca „Snizhynsky”