Бажаєте придбати житло, скориставшись при цьому маткапіталом? Є чудове рішення: іпотека з материнським капіталом як початковий внесок у банки. Розглянемо сьогодні докладніше, як можна реалізувати таку можливість.
На даний момент на ринку житла спостерігається наступна тенденція: попит на квартири, будинки неухильно зростає, але при цьому люди нерідко бувають обмежені у своїх фінансових можливостях. Оптимальне рішення – користуватися кредитом. Саме тому іпотека має величезну популярність. Але ж і вона потребує досить значних фінансових вкладень. Як же бути, чи можна зробити материнський капітал як перший внесок в іпотеку?
Найчастіше найкраще рішення таке: внести суттєвий перший внесок, а потім спокійно сплачувати по іпотеці щомісяця певну суму. Якщо перший внесок досить серйозний, то й наступні щомісячні платежі не здаються такими гігантськими. І тут на допомогу молодим сім'ям приходить держава. Саме материнський капітал як початковий внесок із іпотеки у 2017 році став справжнім шансом для великої кількості сімей покращити свої житлові умови. Сьогодні ми розглянемо докладніше, як відбувається ця процедура, коли материнський капітал використовується у ролі першого внеску при оформленні іпотечного кредиту. Запам'ятовуйте всі подробиці, щоби потім не розгубитися.
Використовуємо маткапітал у ролі початкового іпотечного внеску
Наразі материнський капітал відкриває перед сім'ями можливість отримати певний фінансовий ресурс, якщо у них народжується друга (наступна) дитина. Зверніть увагу на важливий момент: у законодавстві суворо регламентується, як можна витратити материнський капітал. Це не просто кошти, які можна довільно витрачати. Програма суворо цільова. Найважливіший і найбільш затребуваний напрямок реалізації капіталу - використання його як перший внесок при іпотечному кредитуванні.
Багатьох цікавить, чи можна використовувати маткапітал як початковий внесок з іпотеки. Уточнимо всі деталі.
Запропоновано два варіанти застосування цієї підтримки від держави:
- покриття базової суми заборгованості за придбання житла;
- стартове вкладення в іпотеку
Якщо ви вирішили використати маткапітал у ролі першого внеску, вам насамперед знадобиться визначити той спектр банківських установ, які готові працювати саме з материнським капіталом.
Зауважте, що даний ресурс приймається не у всіх банках. При цьому є достатня кількість банків, які не тільки охоче приймають материнський капітал, але й надають досить вигідні умови іпотечного кредитування для молодих сімей. Звісно, це насамперед Ощадбанк. Саме в Ощадбанку мат капітал як початковий внесок з іпотеки використовується досить часто.
Запам'ятайте ще один аспект. Коли сім'я вирішує використовувати маткапітал для покращення житлових умов без залучення кредиту, їм доведеться почекати, поки малюку, на якого і отримано капітал, не виповниться три роки. Тільки після досягнення ним трирічного віку допускається застосування капіталу.
Якщо потрібно за допомогою материнського капіталу просто погасити заборгованість із базових виплат, чекати вже нічого не треба. Як тільки мама отримає на руки сертифікат, вона має право його використовувати. І для використання маткапіталу в ролі стартового внеску банки знайшли вихід.
Фактичне використання маткапіталу: зручний варіант
Використовується материнський капітал як початковий внесок в іпотеці спеціальним чином. Справа в тому, що фактично його не можна направити одразу на перший внесок. Існують дві основні причини.
- Квартира перебуватиме у заставі у продавця. Це іпотека відповідно до закону, а виступає вона як неоплачена. Банки це не влаштовує.
- Досить проблематично знайти продавця, який погодиться чекати, коли надійдуть гроші від ПФР.
Є інша схема використання маткапіталу як першого внеску по іпотеці, ефективніша. Банк, що має спеціальну програму для материнського капіталу, видає кредит більше на розмір маткапіталу. Досить часто оформлюють дві угоди, причому одна з них якраз на суму материнського капіталу. При цьому об'єкт нерухомості буде оформлений у власність безпосередньо позичальника, а не всіх членів сім'ї. Ось уже після цього можна подавати документи до ПФР, щоб погасити частину заборгованості за допомогою капіталу. Позичальнику необхідно при цьому оформити письмове зобов'язання, що він наділить власністю всіх членів сім'ї після виплати іпотечного кредиту. Зобов'язання засвідчується у нотаріуса.
Величезною перевагою такого способу є можливість використовувати материнський капітал відразу, а не чекати цілих три роки.
Умови оформлення іпотечного кредиту з використанням материнського капіталу
Існує ціла низка умов, які необхідно дотриматися, щоб отримати іпотечний кредит під маткапітал. Найчастіше все базові умови стандартні, схожі переважають у всіх банках. Розглянемо ключовий перелік вимог, які пред'являють банківські установи.
- Позичальник повинен мати місце роботи. На ньому потрібно працювати щонайменше півроку. При цьому в деяких банках вимоги ще жорсткіші: вони бажають мати підтвердження роботи на одному місці протягом трьох років. Основний акцент робиться на стабільності.
- Доход на робочому місці має бути гідним. Безумовно, враховується «підтверджена» зарплата, якщо власні кошти на купівлю складають менше 50%. Навіть якщо на роботі йдуть назустріч, видаючи довідку про хороший додатковий доход, така заробітна плата все-таки не відіграватиме суттєвої ролі, оскільки важлива постійність, стабільність доходу, його гарантованість – тому банки часто беруть до уваги лише основний дохід.
- Велике значення має кредитна історія особи, яка хоче оформити він іпотеку. Добре, якщо є позитивна кредитна історія. Навіть якщо сума кредиту була невелика, це вже великий плюс для позичальника, якщо він свого часу акуратно розплачувався за кредитом.
Отримати іпотечний кредит не так просто, проте з цим справляються багато хто. Головне, мати реальну можливість повністю виплатити позику.
Збираємо всі необхідні документи
Насамперед необхідно отримати офіційний сертифікований документ, відповідно до якого сім'я має право на державну підтримку у вигляді материнського капіталу. Отримують папір у пенсійному фонді. Потім потрібно вибрати конкретну банківську установу.
Тепер настав час дізнатися, який саме пакет документів має бути зібраний для банку і як оформити іпотеку з материнським капіталом у ролі початкового внеску. Ми зупинимося на базовому переліку офіційних паперів, які потрібні практично у всіх банківських установах:
- Сертифікат отримання материнського капіталу.
- Документи, що підтверджують особу. Сюди входять паспорт, свідоцтво про стан на податковому обліку, пенсійне посвідчення. У пакет паперів можуть увійти закордонний паспорт, права водія.
- Потрібні папери, що підтверджують фінансову спроможність, платоспроможність людини. Надається довідка про доходи, завірена печаткою керівника установи, де працює позичальник. Необхідна довідка за формою 2ПДФО.
- Потрібно надати документ, який підтвердить, що громадянин не має боргових зобов'язань.
- Просять пред'явити довідку з податкової служби. Вона потрібна особам, які мають джерела додаткового доходу, наприклад від здачі нерухомості в оренду.
- Надається також безпосередньо угода про купівлю об'єкта нерухомості.
- Довідка з відділення пенсійного фонду має відобразити, що громадянин має кошти на рахунку.
- Збирається пакет документів на житло, що купується: сюди входить технічний паспорт об'єкта нерухомості, виписки з будинкових книг, а також документи від БТІ.
- Оформляється заявка, у якій громадянин зобов'язання надалі розділити об'єкт нерухомості між членами сім'ї.
З банком укладається договір іпотечного кредитування на суму, збільшену на розмір маткапіталу. Коли всі документи вже оформлені та зареєстровано в Росреєстрі угоду на придбання об'єкта нерухомості, тобто позичальник став власником, звертаються до пенсійного фонду.
Перекладаємо маткапітал на початковий внесок
Обов'язково потрібні такі документи:
- документи, що підтверджують реєстрацію права власності;
- угоду про іпотечний кредит;
- сертифікат отримання підтримки від держави – материнського капіталу.
Зверніть увагу: іноді сертифікаційний документ буває втрачено. Це можна виправити. Просто треба звернутись до пенсійного фонду з проханням, щоб видали дублікат сертифікату.
Для внесення материнського капіталу ролі гасіння частини кредиту, яка фактично замінила стартовий внесок, звертаються до відділення пенсійного фонду. Там залишається заявка, щоб материнський капітал був направлений до конкретної банківської установи, з якою молода сім'я та уклала договір іпотечного кредитування. У заявці обов'язково вказується, що материнський капітал використовується на погашення іпотечних зобов'язань. Пам'ятайте, що материнський капітал для гасіння кредиту за жодних обставин не видається у вигляді готівки.
До комплекту документів для відділення пенсійного фонду також входять такі документи:
- Оформляється довідка з банку: у ній засвідчується, що громадянин має намір отримати іпотечний кредит під маткапітал.
- Надаються папери на позичальника, зокрема посвідчення особи.
- Потрібні відомості про об'єкт нерухомості, що купується.
- Подається заявка, у якій громадянин просить перевести материнський капітал кредитуючий банк ролі першого внеску по іпотеці.
Коли ви підготуєте всі необхідні документи, можна сказати, що основну справу зроблено.
Декілька важливих моментів
Зверніть увагу деякі нюанси. Вам обов'язково знадобиться ця інформація:
- З моменту повного гасіння іпотечного кредиту об'єкт нерухомості записується усім членів сім'ї, у рівних частках.
- Дуже важливо наперед звертатися до пенсійного фонду. Там є своя специфіка роботи: суми нарахувань формують приблизно раз на 6 місяців. Якщо сім'ї необхідно нарахувати материнський капітал на перший внесок іпотеки взимку, слід звертатися заздалегідь, ще влітку.
- Слід пам'ятати, що об'єкт нерухомості перебуватиме під обтяженням аж до того моменту, коли іпотечний кредит виплатять повністю. Тобто житлове приміщення не можна подарувати, обміняти чи продати.
- При оформленні іпотечного кредиту обов'язково потрібна страховка. Це забезпечує додаткові гарантії для банківської установи, а також для позичальника.
Пам'ятайте, що головне завдання – виплатити іпотечний кредит у повному обсязі. Важливо об'єктивно оцінювати свої фінансові можливості. Тепер ви знаєте, що взяти іпотеку з материнським капіталом як початковим внеском реально.
Навігація за статтею
Житлове питання – гостра проблема у нашій країні. Декілька років процвітає епоха економічної кризи. Більшість молодих сімей змушені орендувати квартиру, віддаючи малознайомій людині половину заробітної плати щомісяця. З метою врегулювання проблем з нерухомістю державою було передбачено можливість використання материнського капіталу як початковий внесок при оформленні іпотеки.
Основні поняття
Наприкінці травня 2015 року президентом було прийнято ФЗ-131, згідно з яким з'явилася можливість .
Для молодої сім'ї надається можливість:
- Використовувати фіксовану суму як початковий внесок при оформленні кредиту на купівлю нерухомості.
- Частково погасити іпотеку, яку раніше взяли.
Вимоги до потенційного позичальника
Кредит на купівлю нерухомості, в якому початковим внеском є материнський капітал, буде схвалено, якщо клієнт відповідає певним вимогам.
| Вимоги до позичальника | Особливості |
| Вік | На момент погашення всього боргу позичальник чи созаемщик не повинен досягти віку 65 років |
| Досвід роботи | Існує більша ймовірність на позитивний результат, якщо з моменту офіційного працевлаштування на останньому підприємстві пройшло більше 6 місяців. Загальний стаж трудової діяльності має бути більше 1 року |
| Дохід | Вимоги до щомісячного чистого прибутку у кожному банку різні. Мінімальний рівень доходу сім'ю становить 45 000 рублів |
| Відсутність боргових зобов'язань | Потрібно, щоб у клієнта банку була позитивна кредитна історія. Людям, занесеним до чорного списку, відмовляють у позиці навіть за великої заробітної плати |
| Максимальна сума | Клієнт може придбати нерухомість у кредит, сума якої вбирається у 3 000 000 рублів. У Москві та Санкт-Петербурзі це значення вище – до 8000000 рублів |
| Максимальний термін | Загальний термін кредитування не повинен перевищувати 30 років або 362 місяці |
Созаемщик – фізична особа, яка у ролі поручителя. У разі несплати боргу основним платником всі зобов'язання переходять на нього.
Як співпозичальник може брати участь будь-який член сім'ї або інша людина, яка досягла 25 років.
Покрокова інструкція з купівлі нерухомості
Процедура оформлення іпотечного кредиту поділяється на кілька основних кроків:
- , що підтверджує декларація про використання коштів. Видається у МФЦ, пенсійному фонді, відділі соціального захисту населення або в адміністрації міста за місцем офіційного проживання. Для цього потрібно:
- Подати заявку, надавши перелік необхідних документів (паспорти та свідоцтва про народження всіх членів сім'ї, заяву, складену в організації)
- Дочекатися на розгляд заявки. Максимальний термін – 31 календарний день.
- Отримати іменний сертифікат.
- Подання заявки отримання іпотеки.
- Очікування рішення. Строк розгляду складає від 1 дня до 1 місяця.
- При позитивній відповіді наступним кроком буде пошук житла та укладання договору купівлі-продажу.
- Написання заяви про переказ коштів державної підтримки на розрахунковий рахунок банківської організації. Виконується цей крок там, де було отримано сертифікат. Для здійснення перекладу потрібно надати:
- Паспорт законного представника дитини.
- Договір про купівлю-продаж вибраного нерухомого об'єкта.
- Свідоцтво, що підтверджує декларація про його власність.
- Іменний сертифікат.
Усі операції, пов'язані з використанням засобів материнського капіталу здійснюються лише безготівковим способом. Їх передача у формі готівки неможлива.
Документи, які необхідно надати банку
Якщо заявник прийняв рішення, що він хоче купити об'єкт саме за рахунок іпотечного кредитування, йому необхідно надати банківській організації чималий перелік документів:
- Документи, що засвідчують особу заявника та його співпозичальника. Обов'язкова умова для всіх банків – наявність паспорта громадянина РФ. Деякі організації вимагають додатково надати посвідчення водія, ІПН або закордонний паспорт.
- СНІЛСвсіх членів сім'ї, у тому числі й тих, хто не досяг повнолітнього віку.
- Сертифікат, що підтверджує, що заявник має право використання коштів материнського капіталу.
- Документи, що підтверджують офіційний дохід. Практично всі банківські організації вимагають довідку у формі 2ПДФО за останній рік роботи. При оформленні іпотечного кредитування розраховується сумарна середня чиста заробітна плата позичальника та созаемщика.
- Документи, що підтверджують право власностібудь-яким нерухомим та рухомим об'єктом.
- Заявапро намір законного представника виділити пайову власність для кожної дитини.
Якщо до моменту кредитування іменний сертифікат було втрачено, його власник має право оформити дублікат.
Порівняльний аналіз пропозицій банку у 2018 році
| Найменування банківської організації | Процентна ставка (%) | Особливості кредитування |
| Ощадбанк | Від 10,9 до 13 | Максимальний термін кредитування – 30 років. У банку діє умова – чим більший початковий внесок, тим менша відсоткова ставка за іпотекою |
| ВТБ 24 | Від 11,9 до 14,4 | Максимальний термін кредитування – 50 років. Мінімальна сума кредитування – 900 000 рублів. Банк обов'язково запитує початковий внесок у вигляді 10 % від вартості об'єкта, незалежно від наявності материнського капіталу |
| Промзв'язокбанк | Від 9,5 до 13,5 | Максимальна сума кредитування – 15000000 рублів. Мінімальний термін – 36 місяців. Максимальний термін – 300 місяців. У цій фінансовій корпорації надається можливість оформлення кредиту без первісного внеску |
| Россільгоспбанк | Від 9,05 | Максимальна сума кредитування – 20 000 000 рублів. Максимальний термін – до 30 років. Можливе оформлення кредиту за двома документами |
| ЮніКредит | Від 10,4 | Максимальна сума кредитування – 9000000 рублів. Максимальний термін – 25 років. Обов'язкова умова – наявність початкового внеску – 20% загальної вартості об'єкта |
Відсоткова ставка може змінюватись в залежності від:
- Програма кредитування.
- Термін кредитування.
- Суми первісного внеску.
- Тип об'єкта.
Варто врахувати, що для деяких категорій громадян іпотека надається за вигідними умовами: військові, педагоги, молоді сім'ї.
Про страхування
Видача суми на купівлю нерухомості - це величезний ризик для будь-якої фінансової організації. З цієї причини Страхування є невід'ємною частиною при оформленні кредиту.
Страхування необхідне для таких цілей:
- Якщо позичальник отримає серйозну травму або втратить роботу, певну суму за нього в банку відшкодує страхова компанія.
- При смерті позичальника квартира не перейде у власність банку, а дістанеться позичальнику або перейде у спадок родичу.
Страхування – це забезпечення надійності та впевненості як для банку, так і для самого заявника.
У багатьох банках цей вид послуги не є обов'язковимАле наявність страховки може помітно підвищити шанси на придбання кредиту.
Страховка оплачується так:
- Вона входить у суму основного боргу. У повному обсязі виплачується у перший рік. Після її погашення клієнт банку виплачуватиме суму, взяту на купівлю нерухомості.
- Вона входить у суму основного боргу. Виплачується рахунок збільшення суми щомісячного платежа.
- Клієнт купує страховку рахунок власних коштів.
- Клієнт відмовляється від придбання страховки.
У деяких організаціях розмір страхової виплати не нараховується відсоткову ставку.
Можливі нюанси
- Усі витрати Пенсійний фонд планує завчасно. Якщо ви плануєте використовувати державну матеріальну підтримку як початковий внесок, то необхідно повідомити його про свої наміри не пізніше, ніж за півроку до укладання угоди.
- Для оформлення кредиту можна використовувати лише материнський капітал в повному обсязі. Часткове внесення коштів категорично заборонено. Якщо власник сертифіката вже витратив кошти на інші цілі, використовувати їх для цієї угоди буде неможливо.
- Якщо в процесі придбання нерухомості бере участь материнський капітал, то вона не може бути призначена одній особі. Житловий об'єкт оформляється усім членів сім'ї у рівнозначних частках.
- Після успішного вчинення угоди придбана нерухомість перебуватиме в обтяженні. А це означає, що здійснити будь-які маніпуляції з нею (обмін, продаж, поділ на частки) буде можливо лише з дозволом банку.
- Якщо об'єкт перебуває під заставою банку, то зробити в ньому прописку неповнолітній особі не можна. У разі банкрутства позичальника фінансової організації повернути свої права на майна буде помітно складніше.
- Співробітники Пенсійного Фонду мають право відмовити клієнту у переказі коштів на розрахунковий рахунок банку, якщо він має на це вагомі причини. Той, у свою чергу, може оскаржити рішення.
- Мінімальний початковий внесок у всіх банках становить 10 %. Якщо сума материнського капіталу не покриває цей розмір, різницю доведеться внести самостійно.
Важливі моменти
Дешевше купувати квартиру при пайовому будівництві. Сума за один квадратний метр буде помітно нижчою, ніж у вже збудованому будинку. У власника з'явиться можливість жити в новобудові з хорошим ремонтом, встановленими склопакетами і новими трубами. У цій угоді є ризики. Наприклад, будівництво будівлі може бути припинено або житловий об'єкт не відповідатиме заданим параметрам.
За законом позичальник може відмовитися від придбання страховки. Після такого рішення шанси клієнта на позитивне рішення помітно знизяться. Без цієї послуги видача великої суми фінансової організації – це великий ризик. Споживач також не може бути абсолютно впевненим у тому, що він завжди матиме змогу зробити виплату.
Не всі банки готові як початковий внесок приймати материнський капітал. Багато організацій вимагають, щоб споживач зробив початковий внесок у зазначеному розмірі. Процес оформлення іпотеки у такому разі триватиме помітно довше (від 1 місяця до півроку).
"Чорний список"
Найпоширеніша причина відмови у будь-якому кредитуванні – погана кредитна історія.Якщо карма споживача вже зіпсована, то для отримання позитивного рішення потрібно:
- Виправити цей недолік. Повністю покрити свої боргові зобов'язання та спробувати домовитись із представником банку про видалення з чорного списку.
- Спробувати взяти позику у дрібної комерційної організації. Багато хто з них не підписує контракт на отримання цієї інформації, тому що для них важливий будь-який клієнт. Варто врахувати, що в подібних організаціях умови кредитування помітно гірші, ніж у державних організацій.
- Скористайтеся допомогою іпотечного брокера або послуг фінансового консультанта.
- Придбати нерухомість на виплат у забудовника.
Оформлення кредиту на покупку житла з використанням материнського капіталу – найпопулярніший вид угоди. Завдяки йому обзавестися своїм куточком змогли багато родин.
Мінпраці запропонувало продовжити програму материнського капіталу на 5 років, до 2023 року. За статистикою понад 60% сімей вкладають ці гроші у покращення житлових умов. Одні використовують маткапітал для погашення боргу з іпотеки, інші витрачають все на перший внесок за квартиру. Розглянемо, який із цих варіантів вигідніше.
Правила використання
Витратити материнський капітал погашення боргу за взятим іпотечним кредитом можна незалежно від цього, з яким банком маєте справу. А ось прийняти виділені державою кошти як початковий внесок погоджуються не всі фінансові установи, тому можуть виникнути труднощі з пошуком відповідних умов іпотечного кредитування.
Якщо сім'я вирішила купити дороге житло, материнського капіталу може не вистачити навіть на початковий внесок, а отже, доведеться доплачувати. З початку року розмір маткапіталу становить 453 тис. рублів, причому на індексацію цієї суми найближчими роками розраховувати не варто. Початковий внесок з іпотеки - 20-30%, тому охочі оселитися в московській новобудові стартують із суми, що перевищує 600 тисяч. Ціни на двокімнатні квартири в столиці починаються від 3 млн рублів, а значить, навіть якщо пощастить знайти дешеве житло десь на околиці, доведеться доплачувати щонайменше 150 тисяч.
Відразу після поповнення сімейства витратити материнський капітал на початковий внесок не вдасться. За діючими правилами, використовувати ці гроші таким чином можна лише тоді, коли дитині виповниться 3 роки. А ось погасити іпотеку, що діє, дозволяють відразу після отримання сертифіката.
Материнський капітал не допоможе недисциплінованим позичальникам вибратися з . Не можна витрачати ці кошти на виплату штрафів, комісій чи пені за кредитними договорами. Якщо утворилася прострочення, її потрібно погасити, і лише після цього можна буде скористатися сертифікатом. Мета використання коштів доведеться не лише вказати у заяві про розпорядження, а й підтвердити відповідними документами.
Процедура внесення материнського капіталу як початковий внесок пов'язана з певними додатковими витратами. Спочатку банк повинен видати позичальнику кредит на початковий внесок за сумою материнського капіталу. Кредитна ставка при цьому дорівнює ставці рефінансування ЦП (на даний момент 10% річних). ПФР погасить цей кредит лише через кілька місяців після укладання угоди, а відсотки потрібно буде заплатити зі своєї кишені. Якщо гасити борг за іпотекою, що діє, то додаткових витрат не буде, тому такий спосіб використання сертифіката вигідніший.
Приклад із реального життя
Родина Васеніних оформила іпотеку восени 2016 року. Сертифікат на маткапітал вони отримали у 2012 році, але скористатися ним не поспішали. Витратити ці гроші як перший внесок було, на перший погляд, привабливою ідеєю, але виникли певні складнощі. По-перше, у такому разі оформляти іпотеку довелося б через Ощадбанк, при цьому сім'я переплачувала, оскільки їхній забудовник співпрацює з ВТБ 24. По-друге, навіщо дарувати банку зайві 8 тисяч, якщо цього можна уникнути?
Щоб використовувати субсидію як перший внесок по іпотеці, потрібно взяти у відділенні Пенсійного фонду довідку про розмір коштів, що залишилися, оформити позику, з кредитними документами та сертифікатом на маткапітал звернутися до відділення Пенсійного фонду для перерахування коштів банку.
23 травня 2015 року набрав чинності закон N 131-ФЗ. Він дає можливість спрямувати кошти материнського капіталу на початковий внесок з іпотеки доти, як дитині виповниться 3 роки.
Щоб спрямувати сімейний капітал на початковий внесок з іпотеки, потрібно послідовно пройти такі етапи:
- отримання у Пенсійному фонді довідки про залишок коштів;
- оформлення іпотеки;
- звернення до Пенсійного фонду із заявою про розпорядження коштами сімейного капіталу.
Отримання сертифікату на маткапітал
Пакет документів, необхідні отримання свідоцтва, надається до територіального органу Пенсійного фонду Росії (далі УПФР) за місцем проживання (перебування) чи фактичного проживання чи МФЦ (). Внести дані щодо документів та написати заяву можна в особистому кабінеті на сайті Держпослуг. Необхідні документи:
- свідоцтво про народження на кожну дитину (або свідоцтво про усиновлення);
- документ, що підтверджує громадянство РФ у дитини (свідоцтво про реєстрацію за місцем проживання (Форма 8));
- паспорт матері (або);
- у офіційного представника мають бути паспорт громадянина РФ і нотаріально завірена довіреність, що підтверджує повноваження.
Розгляд триває один місяць із моменту подачі. Потім поштою надходить повідомлення про готовність сертифіката, і його можна буде забрати.
Індексацію материнського капіталу припинено до 2020 року. Якщо її відновлять, то сума субсидії змінюватиметься автоматично, змінювати бланк не потрібно.
Про субсидію
Материнський капітал – це допомога, яку неможливо отримати «живими» грошима. Усі розрахунки проводяться лише у безготівковій формі.
Будь-які схеми переведення в готівку маткапіталу є шахрайством і потрапляють під статтю 159.2 КК РФ, згідно з якою засудженому загрожує штраф від 120 тисяч рублів або в розмірі заробітку цієї людини за один рік. Або 360 годин обов'язкових робіт, або 1 рік виправних робіт, або умовний термін до 2 років, або арешт на 4 місяці.
Легально з маткапіталу дозволялося. Якщо така виплата здійснювалася, кошти, що залишилися, використовувати як початковий внесок вже не можна. Тому перед поданням документів до банку треба взяти до УПФР довідку про те, що гроші з маткапіталу не видавалися.
У 2017 році виплати готівкою з материнського (сімейного) капіталу не здійснюються.
Вибір банку
З материнським капіталом працює більшість банків, але як початковий внесок субсидію приймають не всі. Завдяки тому, що великі кредитні організації видають іпотеку під маткапітал, у сімей не буде проблем із пошуком кредитора.
Таблиця 1. Коротка порівняльна інформація кредитним організаціям
| Назва банку | Процентна ставка | Особливі умови |
| ДельтаКредит | Від 11.5% | Власникам маткапітала початковий внесок від 5%. Можливість зменшення процентної ставки шляхом додаткового внесення 1-4% суми кредиту. |
| Від 10.75% | За електронною реєстрацією в рамках Акції для молодих сімей від 9.75 % | |
| Від 12% | Використовувати субсидію можна лише тоді, коли дитині виповниться 3 роки. | |
| Россільгоспбанк | Від 10.75% | Маткапітал повинен становити не менше 10% вартості при купівлі житла на вторинному ринку та 20% на первинному. |
| Банк Москви | Від 10% | Материнський капітал має бути трохи більше 15 % вартості житла. Обов'язково наявність власних коштів у розмірі 5% вартості нерухомості |
Якщо банк, в якому отримує заробітну плату один із позичальників, приймає маткапітал як початковий внесок, то за отриманням іпотеки краще спочатку звернутися туди. Людина у разі є зарплатним клієнтом і може розраховувати на пільгові умови кредитування.
Збір документів
Отже, банк обрано. Тепер потрібно підготувати необхідні папери. Подавати заявку на кредит можна:
- Якщо об'єкт нерухомості не вибраний, а сума позики планується орієнтовно (або максимально можлива з урахуванням доходів сім'ї).
- Якщо нерухомість обрана, та сума позики є вартістю конкретного житла.
Автор: . Освіта вища юридична: Північно-західна філія Російської академії правосуддя (Санкт-Петербург). Досвід роботи з 2010 року. Договірне право, консультування з оподаткування та бухгалтерського обліку, представлення інтересів у держ.органах, банках, нотаріусів.
8 липня 2017 року.
Розширює дію закону про материнський капітал. Відповідно до його положень, кошти сертифіката тепер можна спрямовувати на сплату початкового внеску з іпотеки. Раніше маткапітал дозволялося витрачати тільки на погашення основного боргу та відсотків за іпотечним кредитом або позикою. Однак у 2019 році позичальники продовжують стикатися з труднощами при отриманні іпотеки, де як перший внесок використовуються кошти капіталу, багато банків встановлюють додаткові для оформлення такої угоди. Також потрібно мати на увазі, що направити маткапітал на сплату початкового внеску, швидше за все, не вийде.
іпотечний кредит або позику можна відразу після оформлення сертифіката на материнський (сімейний) капітал (МСК), чекати трьох років з моменту народження або усиновлення другої чи наступної дитини не обов'язково.
Умови сплати первісного внеску за рахунок материнського капіталу
Хоча законом дозволено використовувати кошти МСК для сплати початкового внеску з іпотеки, не всі банки готові видати кредит чи позику на таких умовах. Справа в тому, що сертифікат на маткапітал не є надійною запорукою платоспроможності заявника.
Також кредитні організації можуть мати справу з іншими труднощами. У разі невиконання позичальником кредитних зобов'язань:
- У заставі у банку виявиться житлова площа з малолітніми власниками. За реалізації такої нерухомості в рахунок боргів виникнуть складності.
- Таку угоду буде легко оскаржити та визнати недійсною. Зробити це можуть органи опіки та піклування, прокуратора чи самі діти власників, якщо після зняття обтяження з житла їм не було виділено частки.
Незважаючи на ризики, кількість банків, які надають іпотеку з першим внеском за рахунок МСК, зростає. Обов'язковою умовою для багатьох з них є додаткове внесення позичальником власних коштів(крім первісного внеску із засобів маткапіталу), у більшості випадків це 5 або 10 відсотківвід оцінної вартості житла. Мінімальний початковий внесок при оформленні іпотеки з такими умовами становитиме 10 відсотківвід вартості нерухомості, що купується.
Тобто, якщо сім'я купує однокімнатну квартиру вартістю 3 млн. рублів і оформляє іпотечний кредит у банку, який вимагає початковий внесок із коштів материнського капіталу у розмірі 15 відсотків вартості житлоплощі, а також надання 5-ти відсотків власних готівки, то суми маткапіталу 453026 рублівякраз вистачить на сплату першого внеску, додатково потрібно буде надати ще 150000 рублів.
Сума внеску рахунок особистих заощаджень часто залежить від цього, як позичальник підтверджує свої доходи. У разі надання довідки 2ПДФОвнесок за рахунок власної готівки може не знадобитися. Якщо платоспроможність підтверджується довідкою за формою банку, Найімовірніше позичальнику потрібно буде надати 10 відсотків вартості житла.
Іпотека з держпідтримкою та материнський капітал
У 2019 році у нормативній базі досі немає поправок, які дозволяли б використовувати кошти як початковий внесок з іпотеки з державною підтримкою. Це означає, що з 2015 року можливості молодих сімей покращити житлові умови шляхом оформлення іпотеки суттєво не збільшились. Справа в тому, що більшість іпотечних угод оформляється з держпідтримкою, тобто держава субсидує частину процентної ставки на купівлю квартир на первинному ринку нерухомості.
Також вагомим приводом вважати, що маткапітал не можна або, як мінімум, проблематично направити на сплату першого внеску за пільговою іпотекою, є слова Олени Сударікової - експерта найбільшого фінансового порталу РФ Банки.ру. У статті про перші результати річних вона розповіла, що одним із недоліків нової програми є неможливість використовувати як перший внесок материнський капітал. Як зазначає експерт, таке рішення не є логічним, якщо врахувати, що програма субсидування розрахована на сім'ї, де була народжена друга або третя дитина.
Порядок використання маткапіталу на сплату першого внеску за іпотекою
Щоб спрямувати кошти МСК на сплату першого внеску за іпотекою, не обов'язково чекати на виконання 3-х років дитиніЦе можна зробити відразу після оформлення іменного сертифіката. Нерухомість можна купувати як первинному, і на вторинному ринку.
Порядок використання маткапіталу на сплату першого внеску по іпотеці має такий вигляд:
- Звернення до Пенсійного фонду за довідкою про залишок невикористаних засобів сертифікатана материнський капітал (не завжди обов'язково в такій послідовності, документ можна принести протягом 3-х місяцівпісля схвалення заявки банком).
- Подання заявки до банку, надання необхідних документів.
- Вибір об'єкта нерухомості (у разі схвалення заявки).
- Надання документів на об'єкт нерухомості, що купується.
- Підписання кредитної документації.
- Звернення до Росреєстру для реєстрації права на житло.
- Оформлення житлового кредиту.
- Подання заяви про розпорядження до ПФР.
- У разі прийняття позитивного рішення - перерахування коштів МСК банку не пізніше ніж через місяць та 10 робітниківднів після реєстрації заяви.
Банки можуть вимагати різного переліку документів. Стандартний список має такий вигляд:
- Сертифікат МСК.
- Довідка ПФР про залишок невикористаних засобів маткапіталу (діє протягом 30 днів після видачі).
- Якщо позичальник не підтверджує доходита трудову зайнятість, потрібно надати:
- Заява від позичальника.
- Паспорт із печаткою про реєстрацію.
- Закордонний паспорт, посвідчення водія або інший документ, що підтверджує особу.
- В разі підтвердження постійного доходута трудової зайнятості:
- Заява від позичальника (співпозичальника).
- Паспорт із печаткою про реєстрацію або підтвердження реєстрації за місцем перебування (у разі тимчасової реєстрації).
- Підтвердження платоспроможності та трудової зайнятості - довідка 2-ПДФО або довідка за формою банку(діє протягом місяця з дня видачі).
- При заставі іншого об'єкта нерухомості – документи щодо застави.
Документи щодо придбаної нерухомості дозволяється надати протягом 3 місяцівз дня схвалення банком заявки на видачу кредиту.
Із заявою про розпорядження до ПФР необхідно надати такі документи:
- Сертифікат на материнський капітал чи його дублікат.
- Паспорт громадянина РФ.
- Копію кредитного договору на купівлю чи будівництво житла.
- Копію договору іпотеки, який пройшов державну реєстрацію.
- Зобов'язання про виділення часток у житлі всім членам сім'ї.